חיפוש
סגור את תיבת החיפוש

מנכ"ל משכנתא הפוכה מקבוצת הפניקס, שי וייסמן: משכנתא הפוכה: פתרון לאוכלוסייה המבוגרת לשרוד את גל ההתייקרויות במשק

שי וייסמן מנכ"ל משכנתא הפוכה מקבוצת הפניקס

בכנס השנתי לסיכום שנת 2022 של לשכת המתווכים ירושלים, בהרצאה על המשכנתא ההפוכה והאפשרויות שהיא מציעה לאוכלוסייה המבוגרת

מנכ"ל משכנתא הפוכה מקבוצת הפניקס, שי וייסמן: משכנתא הפוכה: פתרון לאוכלוסייה המבוגרת לשרוד את גל ההתייקרויות במשק

בשנה האחרונה אנחנו עדים למציאות שלא הכרנו במשך יותר מעשור: מציאות של אינפלציה ושל עליות מחירים מתמשכות. קצב עליות המחירים בישראל הוא הגבוה ביותר משנת 2011, ובעולם המצב עגום עוד יותר: בארצות הברית האינפלציה טיפסה לשיא של 41 שנה. גל ההתייקרויות בארץ ובעולם מגדיל את ההוצאות החודשיות, לעיתים באלפי שקלים. זאת בעקבות התייקרות הקניות, החשבונות – וגם התייקרות הריבית על ההלוואות. המחירים הגואים משפיעים במיוחד על שכבת גיל ספציפית: מבוגרים שהגיעו לגילאי 60 ומעלה.

אזרחים וותיקים שבמשך כל החיים עבדו, לרוב נאלצים להתמודד עם פגיעה משמעותית בכושר ההשתכרות, ביחס למה שהרוויחו לפני הפרישה: עפ"י נתוני מחקר שבוצע בישראל ובמדיניות שונות באירופה, עובד שיוצא לפנסיה מאבד 38% מההכנסה לאחר הפרישה.

ככל שחולפות השנים המצב הולך ומחמיר: בשני העשורים האחרונים גובה ההכנסה השוטפת מפנסיה ירד ב- 30% וכאשר תוחלת החיים ממשיכה לגדול, השחיקה בקצבאות הפנסיה צפויה להחמיר עוד יותר. זאת לפני שלוקחים בחשבון את העובדה שנכון להיום 58% מהגמלאים כלל לא מקבלים פנסיה, עפ"י נתונים שהוצגו בוועדת העבודה והרווחה שבכנסת.

בזמן שההכנסות נפגעות ההוצאות לא עוצרות ולמעשה אף גדלות, בין היתר בעקבות הצורך לממן תרופות וטיפולים רפואיים: ההוצאה החודשית הממוצעת בגיל השלישי עומדת על 8,825 ₪. והתוצאה? 1 מכול 5 גמלאים חי כיום מתחת לקו העוני.

האינפלציה וגל ההתייקרויות שאנחנו חווים בשנה האחרונה, מחריפים עוד יותר את המצוקה הכלכלית של אזרחים וותיקים רבים. המצב הזה הוא לא גזירת גורל: לעליות המחירים יש גם צד חיובי, שאפשר לרתום כדי לשפר את מצבם הכלכלי באופן מידי.

גל עליות המחירים: איך הופכים את החיסרון ליתרון?

המחירים עולים ומגדילים את הוצאות המחיה, אך באותה נשימה הם מגדילים גם את שווי דירות המגורים שבבעלותם של 67% מאוכלוסיית הקשישים. לשם המחשה, השווי של דירה ממוצעת בקרב אוכלוסייה זו עומד נכון להיום, בעקבות עליית מחירי הנדל"ן, על 3 מיליון ₪. הנכס הנדל"ני והכלכלי הזה משמש מספר הולך וגדל של אזרחים וותיקים, שעוברים ממצוקה לרווחה כלכלית בעזרת משכנתה הפוכה: קבלת הלוואה לכל מטרה תמורת משכון הדירה שבבעלותם .

משכנתא הפוכה מאפשרת לאזרח הוותיק לקבל הלוואה בגובה עד 60% מהנכס, בהתאם לגיל הלווה

משכנתא הפוכה מאפשרת לאזרח הוותיק לקבל הלוואה בגובה עד 60% מהנכס, בהתאם לגיל הלווה: אחוז המימון עולה ככל שעולה גיל הלווה. כך למשל במסגרת המשכנתא ההפוכה של הפניקס, הקרויה הלוואת זהב, ניתן לקבל הלוואה בגובה 15%-60% מערך הנכס.

איך משכנתא הפוכה יכולה לשפר את המצב הכלכלי בגיל השלישי?

בזמן שההוצאות מזנקות וההכנסות מתדלדלות, משכנתא הפוכה מאפשרת לאזן את המשוואה ולעבור ממצוקה לרווחה כלכלית. בלי לחסוך על תרופות ועל טיפולים חשובים ובלי לחשוב פעמיים לפני שמוסיפים גבינה, ירקות ואפילו בשר מדי פעם לעגלת הקניות בסופר.  

בנוסף, מבוגרים רבים שמגלים את יתרונות המשכנתא ההפוכה, מסייעים לילדים לממש מטרות שונות: מעזרה עם הוצאות החתונה ועד מתן הון ראשוני לרכישת דירה.

היתרונות של משכנתא הפוכה ביחס להלוואה רגילה

משכנתא הפוכה, כמו כל הלוואה, מגלמת בתוכה תשלום ריבית. אך ביחס להלוואות צרכניות, הריבית במשכנתא הפוכה נחשבת לנמוכה יותר מכיוון שהיא מוענקת כנגד הנכס. בנוסף, בשונה ממשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה מאפשרת לאזרח הוותיק לקבל הלוואה ללא ערבים וללא צורך בהוכחת הכנסות.

ומה לגבי ההחזר? הוא מתבצע בקצב של הלווה: הוא זה שקובע מתי וכמה להחזיר. אפשר לשלם חלק מתשלומי הריבית בכל חודש, ולחילופין אפשר לא לשלם כלל עד לסיום תקופת ההלוואה.

מתי מתבצע החזר ההלוואה?

ההחזר מתבצע לאחר מכירת הנכס, בין אם ע"י הלווה ובין אם ע"י יורשיו בעקבות פטירתו. לאורך כל תקופת ההלוואה הנכס נשאר בבעלותו של הלווה, שיכול לעשות בו כרצונו: לגור בנכס, לעבור לדיור מוגן בזמן שהנכס מניב שכר דירה ועוד.

המצוקה הכלכלית בגילאים המבוגרים היא לא גזירת גורל: משכנתא הפוכה יכולה להגדיל באלפי שקלים את ההכנסה החודשית, לשפר את הרווחה הכלכלית והנפשית – ולאפשר לאנשים בגיל השלישי לחיות כמו שמגיע להם.

האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה בלבד, מובא כחומר רקע בלבד ואינו מהווה כלל וכלל הצעה למתן אשראי.